資産形成の101、複利効果

皆さんこんにちは！以前資産運用と資産形成の違いについてお話しいたしましたが、今回は資産形成を中心にお話ししたいと思います。

まずおさらいとして、資産形成とは資産を築くための基盤を構築するプロセスであり、将来的かつ経済的な安定と財産の成長を目指すために重要なステップです。資産形成では特に時間を味方につけることが重要であり、時間と複利を合わせることでより大きな資産形成の効果を生み出すことが可能になります。

複利とは:

複利とは、元本に対する利息が毎期または定期的に加算され、次の利息計算の基準としても利用される利息のことを指します。複利は、時間が経過するにつれて元本に対する利息が蓄積し、元本と利息の合計が成長していく仕組みです。

複利の特徴:

• 成長率が高い： 複利は時間が経過するにつれて元本に対する利息が増加するため、成長率が高いと言えます。これは投資や預金口座において資産を増やす際に有利です。
• 利息計算頻度： 利息の計算頻度が高いほど、複利の効果がより顕著に現れます。例えば、年1回の利息計算よりも月1回の計算の方が元本に与える影響が大きいです。
• 時間の重要性： 長期間にわたって複利が働くほど、元本と利息の合計が膨らむ傾向があります。  

弊社のプライベートウェルスマネージャー、 Jake Mowsonがより詳しく複利について説明しているブログがございますので、詳しくはそちらをご覧ください here.  

複利以外にも単利という利息の計算方法があります。

単利とは:

単利とは、元本に対して一定の利率を適用し、利息が元本に加算されるがその後の利息計算には影響を与えない、比較的単純な利息計算方法です。単利は主に短期間の金融取引やローンに適用されます。

単利の特徴:

• 一定の利率： 単利では元本に対して一定の年利率が適用されます。この年利率は通常、取引や契約の中で明示され、利息計算に使用されます。
• 利息の単純な計算： 利息は元本に対して一度だけ計算され、その後の利息計算には影響を与えません。元本に対する利息が毎期または定期的に加算されることはありません。  

単利の計算方法

元本（Initial Principal）： 1,000ドル  

年利率（Annual Interest Rate）： 5%

期間（Time）： 3年

年利率が5%の場合、毎年の利息は元本に対して5%が計算されます。

1年目の利息：1,000ドル × 5% = 50ドル

2年目の利息：1,000ドル × 5% = 50ドル

3年目の利息：1,000ドル × 5% = 50ドル

利息の合計：50ドル + 50ドル + 50ドル = 150ドル

単利の場合、3年後に元本に加算される利息は合計150ドルです。

複利の場合:

年利率が5%の場合、毎年の利息は元本に対して5%が計算されますが、計算された利息は元本に加算され、次の年の利息計算に影響を与えます。

1年目の利息：1,000ドル × 5% = 50ドル（元本に加算される）

2年目の利息：（1,000ドル + 50ドル） × 5% = 52.50ドル

3年目の利息：（1,000ドル + 50ドル + 52.50ドル） × 5% = 55.13ドル

利息の合計：50ドル + 52.50ドル + 55.13ドル ≈ 157.63ドル

複利の場合、3年後に元本に加算される利息は約157.63ドルです。

複利は利息が毎年元本に加算され、利息自体も利息を生むため、年々利息が増加していく特徴があります。このシミュレーションからわかるように、複利の方が時間が経過するにつれて元本に対する利息が成長し、利益も増える傾向があります。

資産形成は長期的に行うことが多いため、時間×複利で資産を効率よく増やすことが可能です。しかし、単利を使った投資がいいのか複利を使った投資がいいのか、また運用期間や運用用途は一人一人個人差がございますので、ご自身に最適な資産形成の方法は何なのか十分検討して頂けたらと思います。

弊社はそんな投資への一歩を踏み出したい方をサポートをさせて頂いております。投資先は今回ご説明したところだけではなく、幅広い選択肢の中から、皆様一人一人のニーズに最適なところを提案させて頂きます。  

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Previously, we talked about the difference between asset management and asset formation.  This time, we will delve deeper into how asset formation works.  

As a quick review, asset formation is the process of building a foundation to accumulate assets and is a crucial step in achieving future financial stability and wealth growth. Time is a critical factor in asset formation, and when combined with the concept of compound interest, it can yield significant benefits.

What is compound interest:

Compound interest refers to interest where the interest earned is added to the principal regularly or periodically, and this interest then becomes the basis for calculating future interest. Compound interest results in the total amount of money (principal + interest) to grow over time.

Key features of compound interest:

• High Growth Rate: Compound interest has a high growth rate over time. This is advantageous for increasing assets, especially in investments or savings accounts.
• Frequency of Interest Calculation: The more frequently interest is calculated, the more pronounced the effects of compound interest become. For example, monthly interest calculations have a greater impact on the principal than annual calculations.

• Importance of Time: The effectiveness of compound interest depends on time. The longer compound interest has to work, the more the total amount of money (principal + interest) grows.  

Jake Mowson, our Private Wealth Manager, gives examples on how compound interest works here.

Apart from compound interest, there is another method called simple interest.

Simple interest:

Simple interest is a relatively straightforward method of interest calculation. It involves applying a fixed interest rate to the principal, and the interest earned is added to the principal, but it does not affect future interest calculations. Simple interest is commonly used for short-term financial transactions or loans.

Key features of simple interest:

• Fixed interest rate: Simple interest applies a fixed annual interest rate to the principal. This rate is usually explicitly stated in financial agreements and used for interest calculations.
• Simple interest calculation: Interest is calculated once and added to the principal, without affecting subsequent interest calculations. There is no compounding effect.

Example of how compound and simple interest is calculated:

Let's simulate compound and simple interest using the following details:

Initial Principal: $1,000  

Annual Interest Rate: 5%  

Time Period: 3 years

Simple interest:

If the annual interest rate is 5%, the interest is calculated at 5% of the initial principal each year.

• Interest for Year 1: $1,000 × 5% = $50
• Interest for Year 2: $1,000 × 5% = $50
• Interest for Year 3: $1,000 × 5% = $50
• Total Interest: $50 + $50 + $50 = $150

In the case of simple interest, the interest added to the principal over three years is a total of $150.

Compound interest:

With a 5% annual interest rate, compound interest is calculated on the initial principal, but the calculated interest is added to the principal, affecting future interest calculations.

• Interest for Year 1: $1,000 × 5% = $50 (added to the principal)
• Interest for Year 2: ($1,000 + $50) × 5% = $52.50
• Interest for Year 3: ($1,000 + $50 + $52.50) × 5% = $55.13

• Total Interest: $50 + $52.50 + $55.13 ≈ $157.63

In the case of compound interest, the interest added to the principal over three years is approximately $157.63.

Compound interest has the advantage of the interest growing over time, while simple interest results in a constant interest amount each year. This simulation demonstrates that compound interest can lead to a larger total interest amount as time passes. It's essential to thoroughly consider which asset formation method suits your individual circumstances.

We are here to support those who are taking the first step into investing. In addition to the options explained today, we offer a wide range of choices and will propose the best solution tailored to your individual needs, with a team of experts from various countries, including our Japanese team.  

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